Das erste Halbjahr 2022 war mit einer deutlichen Konjunkturabschwächung verbunden. Die vor allem durch die Coronavirus-Epidemie verursachten Veränderungen haben auch den Bankensektor nicht verschont. Aktuelle Kreditangebote sind nicht mehr so günstig wie in den Vorjahren. Sehen Sie, welche Veränderungen sich im Jahr 2022-2023 ergeben haben und was ein Kunde, der eine Hypothek bei führenden Banken beantragt, erwarten kann.
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Hypothekendarlehen im Jahr 2022
Die Serie 2022 ist zu Ende
Aufgrund der sehr niedrigen Arbeitslosigkeit und des dynamischen Wirtschaftswachstums waren Wohnungsbaukredite im Jahr 2022 sehr beliebt. Die Banken erwarteten sogar steigende Zinsen von Kreditnehmern, und der positive Trend sollte 2022 anhalten. Nach Angaben des Kreditinformationsbüros belief sich der Wert der im Januar und Februar 2022 gewährten Kredite auf 11 Mrd. PLN. Das waren 26 Prozent mehr als in den Vorjahresmonaten.
Die ersten staatlichen Beschränkungen im Zusammenhang mit dem Coronavirus sind am 12. März 2022-2023 in Kraft getreten. Damals wurden Schulen, Bildungseinrichtungen und später auch viele Unternehmen und Einkaufszentren geschlossen. Trotzdem waren die Kunden immer noch bereit, Kreditangebote zu analysieren, und die Banken gewährten sie in nahezu unveränderter Höhe. Eine Hypothek schien eine gute Möglichkeit zu sein, einen Immobilienkauf zu finanzieren. Damals erklärten die meisten Banken, dass sich die Änderungen vom 12. März nicht auf die Zahl der bewilligten Kreditanträge auswirkten.
Die ersten Veränderungen bei den Hypotheken waren zu Beginn des zweiten Quartals 2022 zu beobachten. Unsicher über ihre Zukunft betrachteten Kunden Wohnungsbaudarlehen mit zunehmender Besorgnis. Der Anstieg der Arbeitslosigkeit und die konjunkturelle Abkühlung verstärkten auch die Vorsicht der Banken. Die erste wesentliche Änderung bei der Vergabe von Hypothekendarlehen war die Anhebung der Eigenbeitragsgrenze.
Hypothekendarlehen und Eigeneinlage im Jahr 2022-2023
Nach der Empfehlung der polnischen Finanzaufsichtsbehörde von 2022 soll der Mindesteigenbeitrag für Wohnungsbaudarlehen 20 % betragen. Die Ausnahme war die Situation, in der der Versicherer 10 % dieses Wertes übernimmt. In diesem Fall können 10 % als minimaler Kundenbeitrag zur Hypothek angesehen werden, die restlichen 10 % werden vom Versicherer bereitgestellt.
Für viele Anleger, die es sich nicht leisten konnten, schnell mehr zu sparen, war eine kleinere Eigenleistung bei einer Hypothek eine gute Lösung. Kreditangebote ab Anfang 2022 erwiesen sich als recht günstig. Zum Beispiel erforderte eine Hypothek bei einer Bank PKO BP und PKO Bank Hipoteczny einen Eigenbeitrag von 10 %. Derzeit wird eine Sicherheitsleistung von 20 % verlangt.
Auch viele andere Banken haben sich entschieden, den Mindesteigenbeitrag zu erhöhen. Mindesteigenleistung für eine Hypothek bei der Bank PKO S.A. von 10 auf 15 % erhöht und die Veränderung der ING in der Bank Śląski von 20 auf 30 % erhöht. Änderungen des Mindesteigenbeitrags für Wohnzwecke betrafen auch andere Banken. Ein gutes Beispiel ist die Bank Ochrony Środowiska, bei der der Mindestwert der Eigeneinlage von 20 auf 40 % angehoben wurde. Für Kunden mit geringeren finanziellen Reserven ist dies sicherlich keine günstige Änderung. Wenn Sie weitere Informationen suchen, überprüfen Sie auch Hier gesammelte Artikel zu Hypothekendarlehen.
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Mindesteigenleistung vor dem Wechsel |
Mindesteigenleistung nach der Änderung |
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PKO BP |
10% |
20% |
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PKO Bank HIpoteczny |
10% |
20% |
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PKO S.A. |
10% |
15% |
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ING bei Bank Śląski |
20% |
30% |
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Bank für Umweltschutz |
20% |
40% |
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Bank Millennium |
10% |
10% |
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Kreditangebote mit geringer Anzahlung erweisen sich nicht immer als rentabel. Bei einer Hypothek mit geringem Eigenbeitrag mit Versicherung müssen wir die Notwendigkeit zusätzlicher Kosten berücksichtigen. Die Kosten für die Versicherung eines geringen Beitrags für eine Wohnung oder ein Haus werden bis zum Erhalt eines Saldos von 80% des Wertes der Sicherheiten berechnet.
Die aktuellen Kreditangebote bewegen sich weg von einem Level 10 Eigenbeitrag mit Versicherung. Banken, die diese Option noch anbieten, können die Liste der Konditionen ergänzen und die Marge der Versicherung mit geringer Anzahlung erhöhen.
Was hat sich im Jahr 2022 noch geändert?
Kreditwürdigkeit wird immer schwieriger
Anleger, die Gelder für den Bau eines Hauses oder einer Wohnung suchen, müssen immer restriktivere Kriterien erfüllen. Viele Banken verschärften die Anforderungen an die finanziellen Bewertungskriterien der Kunden, was zu einer Verringerung der Kreditwürdigkeit führte.
Berichte des Portals bankier.pl zeigen, dass die aktuelle Kreditwürdigkeit der Polen ständig abnimmt, daran änderten auch die Zinssenkungen nichts, die den WIBOR auf ein Rekordtief senkten. Unterschiede in der Bonität werden wir beobachten, indem wir die aktuelle Situation mit dem Angebot der Banken ab Anfang 2022 vergleichen.
Im Folgenden analysieren wir die Februar-, April- und Juni-Berichte des Portals bankier.pl und vergleichen die beliebtesten Kreditangebote. In beiden Fällen wurden Profilkunden mit einem Kredit von 30 Raten, gleichen Raten und einem LTV von 80 Prozent berücksichtigt. Die in den Rechnern dargestellte Kreditwürdigkeit betraf Personen mit einem monatlichen Einkommen von 6.000 PLN und einem Eigenbeitrag von 20 %.
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Bank |
Maximale geschätzte Kreditwürdigkeit - Februar 2022. |
Maximale geschätzte Kreditwürdigkeit - April 2022. |
Maximale geschätzte Kreditwürdigkeit - Juni 2022. |
Kapazitätsunterschied April - Juni 2022 |
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Bank Pocztowy |
670.000 PLN |
740.000 PLN |
730.000 PLN |
-10.000 PLN |
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BNP Paribas Bank |
660 012 PLN |
714 245 PLN |
719 447 PLN |
5 202 Zloty |
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Bank Pekao |
683 PLN 100 |
680 PLN 100 |
668 900 PLN |
-11 200 PLN |
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Bank Millennium |
570.000 PLN |
572.000 PLN |
400.000 PLN |
-172.000 PLN |
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Citi Handlowy |
569.000 PLN |
559.000 PLN |
563.000 PLN |
4.000 PLN |
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Santander Bank |
561.441 PLN |
546 399 PLN |
509 311 PLN |
-37 088 PLN |
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Credit Agricole |
618 140 PLN |
539.791 PLN |
547.626 PLN |
7 835 PLN |
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mBank |
640 PLN 174 |
PLN 499 121 |
466 507 PLN |
-32 614 PLN |
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PKO BP |
481 650 PLN |
397 100 Zloty |
404.000 PLN |
6.900 PLN |
Wie die Analyse der obigen Tabelle zeigt, haben die meisten Banken die Bonität ihrer Kreditnehmer reduziert. Wir haben erhebliche Unterschiede im Angebot der MBank und der Santander Bank festgestellt, deren Kreditwürdigkeit des Profilkunden um über 30.000 PLN gesunken ist. Die größte Änderung des Kreditangebots brachte die Bank Millennium. Zum Jahreswechsel April/Juni sank der durchschnittliche Wert der Kreditwürdigkeit des Profilkunden um 172.000 PLN. Dies ist ein deutlicher Unterschied, der den Kauf Ihrer Traumwohnung oder Ihres Traumhauses erschweren kann.
Fester oder variabler Zinssatz der Hypothek
Wohn- und Wohnungsbaudarlehen sind in der Regel variabel verzinst. Feste Hypothekarzinsen werden von mehreren Banken angeboten, aber nur sehr selten von den Kunden gewählt.
Die WIBOR-Quote beeinflusst die Höhe des variablen Zinssatzes. Infolge der Senkung der Leitzinsen ging der WIBOR-Index deutlich zurück. Am 1. April 2022 betrug der Wert von WIBOR 3M 1,17% und WIBOR 6M 1,18%. Im Juli 2022 beträgt der WIBOR 3M nur 0,26% und der WIBOR 6M 0,28%.
Eine Reduzierung des WIBOR-Niveaus kann für Kreditnehmer von Vorteil sein, die eine variabel verzinsliche Abwicklung verwenden. Die Hypothek erweist sich derzeit als leichter abbezahlt und die monatlichen Kreditraten sind attraktiv. Allerdings erhöhen Banken immer häufiger die Hypothekenzinsen. Die erhöhte Marge soll ein gewisser Ausgleich im Zusammenhang mit dem Anstieg des Kreditrisikos sein, sie ist auch eine Reaktion auf eine ungewöhnliche Zinssenkung.
Die Immobilienpreise steigen stetig und die Mieten werden teurer
Auch der steigende Preis der Immobilie kann für potenzielle Kreditnehmer eine gewisse Unannehmlichkeit darstellen. Preisunterschiede für m2 Immobilien aus dem Primärmarkt sehen wir vor allem in Großstädten. Derzeit gibt es keine Anzeichen dafür, dass die Wirtschaftskrise im Zusammenhang mit dem Coronavus zu niedrigeren Immobilienpreisen in attraktiven Lagen führen könnte.
Auch steigende Mietpreise sind in den letzten Monaten zu beobachten. Dies hat dazu geführt, dass es rentabler ist, einen Wohnungskredit aufzunehmen, als eine Immobilie zu mieten. Leider schränkt die immer vorsichtiger werdende Politik der Banken die maximale Bonität ein und erhöht den minimalen Eigenbeitrag. Angesichts dieses Phänomens wird die Finanzierung von Hypotheken immer schwieriger. Analysten betonen, dass einige Banken bald in die Fußstapfen der Bank Ochrony Środowiska treten und den Mindesteigenbeitrag auf 30 oder sogar 40 % erhöhen könnten.
Der höhere Wohnungspreis auf dem Primärmarkt und die zunehmend ungünstigere maximale Bonität können den Kauf von Immobilien auf dem Sekundärmarkt begünstigen. Eine Hypothek für eine Wohnung vom Zweitmarkt dürfte sich aktuell für Anleger mit kleinerem Budget als attraktiver erweisen.
Online-Hypothekenrechner – wie überprüfe ich aktuelle Bankangebote?
Eine der einfacheren Möglichkeiten, die Angebote von Banken (z.B. Zinssatz und Bonität) zunächst zu vergleichen, ist die Nutzung des Online-Rechner-Angebots. Mit kostenlosen Rechnern können Sie aktuelle Bankangebote sehr schnell vergleichen. Dank ihnen erfahren wir, ob die Hypothek überhaupt möglich ist, wie hoch die Hypothekarzinsen für einen bestimmten Eigenbeitrag sind und wie hoch der Eigenbeitrag für eine Wohnung mindestens ist.
Im Folgenden stellen wir einige Kreditangebote vor, die mit dem totalmoney.pl-Rechner verglichen werden. In unserem Vergleich berücksichtigen wir ein Darlehen in Höhe von 250.000 PLN, das über 25 Jahre rückzahlbar ist. Der Vergleich ist gültig ab 07.07.2020.
- PKO BP - Der Kreditrechner zeigte an, dass PKO BP derzeit das attraktivste Angebot für Kreditnehmer hat. Das Angebot mit dem Namen Own Angle bietet einen niedrigen Hypothekenzinssatz von 2,31% und die Höhe der monatlichen Kreditrate von 1.093,73 PLN.
- ING Bank ląski - Das Angebot der ING Bank Śląski belegte den zweiten Vergleichsplatz im Rechner. Der Hypothekarzinssatz für ein Haus oder eine Wohnung betrug 2,38 %, der effektive Jahreszins 2,58 %. Die vorgeschlagene Provision wurde auf 1,90 % festgelegt. Eine bei der ING Bank Śląski gewährte Hypothek führt zu einer monatlichen Rate von 1.127,52 PLN.
- Bank Pekao - Das Angebot der Bank Pekao wurde im Rechner an dritter Stelle platziert. Der Hypothekarzinssatz wurde mit 2,86 % und der effektive Jahreszins mit 3,08 % berechnet. Bank Pekao erhebt eine Provision von 1,99% der monatlichen Kreditrate in Höhe von 1190,64 PLN.
- Millennium Bank - Die Wohnungsbaudarlehen der Millenium Bank wurden im Rechner von totalmoney.pl an vierter Stelle rangiert. Die Hypothek wurde hier mit einem Zinssatz von 3,06 % verzinst und der vorgeschlagene effektive Jahreszins betrug 3,1 % ohne Provision. Die monatliche Kreditrate wurde auf 1.193,34 PLN festgesetzt.
Der Artikel basiert auf dem Januar-Bericht über Hypothekendarlehen und dem April- und Juni-Vergleich von Bankangeboten und Kreditwürdigkeit für Profilkunden, der Website bankier.pl. Der Artikel verwendet auch einen Vergleich von Hypothekendarlehen aus dem Gesamtgeldrechner und den Bestimmungen der S-Empfehlung der polnischen Finanzaufsichtsbehörde.
